Úrokové sazby hypoték 2026: aktuální nabídky bank a co je ovlivňuje
Úrokové sazby hypoték se mezi bankami liší i o jeden procentní bod, i když všechny inzerují „nejnižší sazbu na trhu“. Rozdíl dělá fixace, poměr úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV) a bonita žadatele — inzerovaná sazba je zpravidla ta nejnižší možná, ne ta, kterou reálně dostanete.
6 min čtení · Aktualizováno: 12. září 2026
Ve zkratce
- Sazby při tříleté fixaci se k 7. 9. 2026 pohybují od 4,58 % (Fio banka) do 5,49 % (Komerční banka) — rozptyl přes 0,9 procentního bodu mezi bankami.
- Tržní průměr (Swiss Life Hypoindex, nabídkové sazby) je k červenci 2026 na 5,32 %.
- Inzerovaná „nejnižší sazba“ platí typicky jen do LTV 70–80 %, s pojištěním schopnosti splácet a při vysoké bonitě — bez toho banka nabídne o 0,2–0,5 p. b. víc.
- Delší fixace bývá dražší než tříletá, protože banka nese riziko změny sazeb déle. Kratší fixace (1–2 roky) může být levnější, ale hrozí přeceněním brzy po podpisu.
- Sazba není totéž co RPSN — do RPSN se počítají i poplatky, pojištění a další náklady úvěru.
Sazby bank při tříleté fixaci (2026)
Následující tabulka je snímek nabídkových sazeb k 7. 9. 2026 při tříleté fixaci — bankám se sazby mění i několikrát měsíčně, aktuální čísla vždy najdete přímo v kalkulačce hypotéky, která je stahuje ze stejného zdroje.
Nabídkové úrokové sazby bank, tříletá fixace (k 7. 9. 2026, zdroj finario.cz)
| Banka | Sazba | Fixace |
|---|---|---|
| Fio banka | 4,58 % | 3 roky |
| Moneta Money Bank | 4,99 % | 3 roky |
| Air Bank | 4,99 % | 3 roky |
| Raiffeisenbank | 5,04 % | 3 roky |
| Česká spořitelna | 5,09 % | 3 roky |
| UniCredit Bank | 5,09 % | 3 roky |
| mBank | 5,29 % | 3 roky |
| ČSOB | 5,39 % | 3 roky |
| Komerční banka | 5,49 % | 3 roky |
Tržní průměr sazeb
Podle indexu Swiss Life Hypoindex, který sleduje nabídkové sazby napříč trhem, byl průměr k červenci 2026 na 5,32 %. Index se aktualizuje měsíčně a zahrnuje víc bank než tabulka výše.
Spočítejte si splátku s aktuální sazbou
Kalkulačka hypotéky používá stejná data jako tabulka výše a dopočítá měsíční splátku, celkový přeplatek i splátkový kalendář.
Přejít na kalkulačku hypotékyProč vám banka nemusí dát inzerovanou sazbu
Sazby v tabulce jsou nejnižší nabídkové sazby, které banka za daných podmínek poskytuje — obvykle při LTV do 70–80 %, sjednaném pojištění schopnosti splácet a bez negativního záznamu v registrech. Pokud si půjčujete blízko maximálního LTV nebo má žadatel nižší bonitu, banka si účtuje přirážku 0,2–0,5 procentního bodu k inzerované sazbě. Jak LTV ovlivňuje podmínky úvěru, rozebírá článek Vlastní zdroje a LTV.
Jak délka fixace mění sazbu
Banka si za delší fixaci účtuje víc, protože po tu dobu nese riziko, že tržní sazby vzrostou a ona bude muset půjčovat za víc, než od vás vybírá. Krátká fixace (1–2 roky) bývá nejlevnější, ale po jejím konci hrozí přecenění na aktuální — třeba i vyšší — sazbu. Kdy se která fixace vyplatí, popisuje článek Fixace hypotéky na jak dlouho.
Sazba není RPSN
Nominální úroková sazba určuje jen úrokovou část splátky. RPSN (roční procentní sazba nákladů) k ní přičítá poplatky za vedení účtu, odhad nemovitosti, pojištění a další povinné náklady — proto je RPSN vždy o něco vyšší než sazba a lépe se podle ní srovnávají nabídky různých bank. Podrobně to vysvětluje článek RPSN a poplatky u hypotéky.
Časté otázky
Jaká je aktuální úroková sazba hypotéky v roce 2026?
Nabídkové sazby bank při tříleté fixaci se k 7. 9. 2026 pohybují od 4,58 % do 5,49 %, tržní průměr (Swiss Life Hypoindex) je 5,32 %. Konkrétní sazba, kterou dostanete, závisí na LTV, fixaci a bonitě.
Proč se sazby jednotlivých bank tak liší?
Banky mají různou strategii financování a apetit k riziku, a inzerují nejnižší sazbu, kterou nabízejí jen za nejvýhodnějších podmínek (nízké LTV, pojištění, vysoká bonita). Reálná nabídka pro konkrétního žadatele se může od tabulky lišit o desetiny procentního bodu.
Je lepší kratší nebo delší fixace?
Kratší fixace bývá levnější, ale po jejím konci hrozí přecenění na vyšší sazbu, pokud sazby mezitím vzrostou. Delší fixace stojí víc, ale dává jistotu stejné splátky na roky dopředu.
Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?
Úroková sazba je jen cena za půjčené peníze. RPSN k ní přičítá poplatky, pojištění a další náklady úvěru, takže je vždy o něco vyšší a lépe se podle ní porovnávají nabídky různých bank.
Zdroje
Související články
Přepočítejte si vlastní splátku
Zadejte výši úvěru, sazbu a splatnost a kalkulačka rozepíše měsíční splátku, celkové přeplacení i amortizaci po letech.
Přejít na hypoteční kalkulačku