Lakáshitel előtörlesztése 2026: futamidő-csökkentés vagy alacsonyabb törlesztő

Két lehetőség: rövidebb futamidő vagy alacsonyabb törlesztő

Sok hiteladós úgy gondolja, hogy egy rendkívüli törlesztésnél mindegy, melyik opciót választja — hiszen ugyanazt az összeget fizeti be, ugyanannyival csökken a tartozása. A kamatszámítás mechanikája miatt azonban ez tévedés: a két opció nagyon eltérő mértékben csökkenti a ténylegesen kifizetendő teljes kamatot, még akkor is, ha az azonnal befizetett összeg pontosan ugyanannyi.

Amikor egy nagyobb összeggel rendkívüli törlesztést teszel a hiteledre, a bank rendszerint két lehetőséget kínál fel. Az első: a havi törlesztő változatlan marad, a futamidő rövidül — előbb fizeted vissza a hitelt. A második: a futamidő változatlan marad, a havi törlesztő csökken — kevesebbet fizetsz havonta, de ugyanannyi ideig.

Mindkét esetben ugyanazt az összeget fizeted vissza tőkeként azonnal, a különbség abban van, hogyan alakul a hátralévő kamat. A két opció nem egyenértékű — az egyik rendszerint jelentősen több kamatot spórol, mint a másik.

Melyik spórol többet: konkrét számpélda

Vegyünk egy 30 millió forintos hitelt, 6,5 százalékos kamattal, 20 éves futamidőre — a havi törlesztő ekkor 223 672 forint. 5 év törlesztés után a fennmaradó tartozás 25 676 736 forint, a hátralévő 15 évben normál esetben (előtörlesztés nélkül) még 14 584 213 forint kamatot fizetnél ki. Ha ekkor 3 millió forinttal előtörlesztesz, az új tartozás 22 676 736 forint — az alábbi táblázat mutatja, mi történik innentől a két lehetőséggel.

A különbség jelentős: ugyanaz a 3 millió forintos előtörlesztés a futamidő-csökkentéssel több mint kétszer annyi kamatot spórol, mint az alacsonyabb törlesztővel. Az ok egyszerű — ha a törlesztőt nem csökkented, a bank a felszabaduló összeget azonnal a tőke gyorsabb leépítésére fordítja, ami a hátralévő időszakban folyamatosan kevesebb kamatot termel.

Fontos, hogy mindkét esetben ugyanazt a 3 millió forintot fizeted be egyszerre — a különbség kizárólag abban van, mi történik utána a havi törlesztéssel. Az alacsonyabb törlesztő opciónál a bank az egész hátralévő futamidőre újraszámolja a törlesztőt a csökkentett tartozásra, míg a rövidebb futamidő opciónál a törlesztő változatlan marad, és a hitel egyszerűen hamarabb kifut.

Miért számít, mikor törlesztesz elő

Az anuitásos törlesztésnél a havi törlesztőrészlet összege állandó, de a kamat és a tőketörlesztés aránya a futamidő alatt folyamatosan változik. Az elején a fennálló tartozás — és így a kamat — magas, a tőketörlesztés kicsi. A végéhez közeledve a tartozás már alacsony, a kamat egyre kisebb hányadot tesz ki, a tőketörlesztés dominál.

Ezért éri meg minél korábban előtörleszteni: minél előbb csökkented a tőkét, annál több jövőbeli kamatot spórolsz meg, mert a kamat mindig a fennálló tartozás alapján számolódik. A fenti 5 éves példa még a futamidő első felében van — a 10. év, a fordulópont után tett előtörlesztés relatíve kevesebbet spórolna, mert a hátralévő kamat összege már eleve alacsonyabb.

Mennyibe kerül az előtörlesztés

Az előtörlesztés önmagában nem mindig díjmentes. Fogyasztóbarát minősítésű lakáshiteleknél az előtörlesztési díj legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százaléka lehet. Piaci, nem fogyasztóbarát konstrukcióknál a hitelező a tényleges, méltányos költségeit is felszámíthatja, ami akár 2 százalékig is terjedhet.

A törvény évente egyszer, legfeljebb 200 000 forintig díjmentes előtörlesztést biztosít minden lakáshitel-szerződésnél — ezen az összeghatáron belül a fenti 1–2 százalékos díj nem alkalmazható. Az uniós fogyasztói hitelirányelv átültetése miatt ez a díjmentes küszöb 2026. november 20-tól 500 000 forintra emelkedik.

A fenti 3 millió forintos példánál ez azt jelenti, hogy a 200 000 forintos díjmentes küszöböt jóval meghaladó összeg egy részére vagy egészére díjat számolhat fel a bank — fogyasztóbarát hitelnél legfeljebb 1 százalékot, ami ennél a nagyságrendnél is csak tízezres nagyságrendű összeg. Ez a fenti táblázatban bemutatott, milliós nagyságrendű kamatmegtakarításhoz képest elenyésző, de érdemes a pontos díjat előre, a bankodnál tisztázni, mielőtt döntesz.

Mikor éri meg jobban az egyik, mikor a másik

Ha a cél a lehető legtöbb kamat megspórolása, és a jelenlegi havi törlesztő nem jelent gondot a családi költségvetésben, a futamidő csökkentése éri meg jobban — ez minden vizsgált esetben több kamatot spórol, mint az alacsonyabb törlesztő, mert a felszabaduló összeg azonnal a tőkét csökkenti tovább.

A döntés előtt érdemes mindkét forgatókönyvet kiszámoltatni a bankkal, és figyelembe venni az esetleges előtörlesztési díjat is — egy 3 millió forintos előtörlesztésnél már 1 százalékos díj is 30 000 forintot jelent, amit a végső megtakarításból le kell vonni.