Predčasno odplačilo kredita 2026: skrajšati dobo ali znižati obrok

Zakaj se učinek izrednega vplačila s časom zmanjšuje

Anuitetni obrok je ves čas odplačevanja enak, spreminja pa se njegova sestava. Na začetku gre večji del obroka za obresti od visoke glavnice, le manjši del pa za glavnico samo. Proti koncu odplačevanja je razmerje obrnjeno. Izredno vplačilo zniža glavnico, s tem pa tudi vse prihodnje obresti, obračunane od nje – zato ima največjo moč takrat, ko je glavnice še veliko in do konca kredita ostane še veliko let.

Skrajšanje dobe ali znižanje obroka

Po izrednem vplačilu se v banki odločite, kaj naj se preračuna. Modelski kredit: 150.000 €, obrestna mera 3,65 %, doba 25 let, obrok 763,06 €. V 3. letu (36. mesecu) znaša preostala glavnica 138.346,13 €. Vplačate izredno vplačilo 15.000 €.

Zakonska pravila o nadomestilu (ZPotK-2)

Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) dovoljuje predčasno odplačilo kadar koli, nadomestilo za banko pa je regulirano in odvisno od vrste obrestne mere:

• Pri spremenljivi obrestni meri nadomestilo ni dovoljeno – predčasno odplačilo je v tem obdobju vedno brezplačno.
• Pri fiksni obrestni meri je nadomestilo omejeno na največ 1 % predčasno odplačane glavnice, če do konca fiksacije ostane več kot eno leto.
• Če do konca fiksacije ostane leto ali manj, je nadomestilo omejeno na največ 0,5 % predčasno odplačane glavnice.
• Nadomestilo lahko banka zahteva le, če izredna vplačila v 12 mesecih skupaj presežejo 10.000 €, poleg tega pa ne sme presegati zneska obresti, ki bi jih sicer plačali do konca kredita.

Kako izbrati med skrajšanjem dobe in znižanjem obroka

Skrajšanje dobe skoraj vedno prinese večji skupni prihranek, ker se kredit konča prej. Znižanje obroka ima smisel, če potrebujete sprostiti denar v mesečnem proračunu zdaj – na primer zaradi spremembe dohodka ali drugih obveznosti.

1. 1

   Preverite glavnico in vrsto obrestne mere

   Pri spremenljivi obrestni meri je predčasno odplačilo vedno brezplačno; pri fiksni preverite, koliko časa še ostane do konca fiksacije.

2. 2

   Obvestite banko o nameri

   Večina bank zahteva vnaprejšnje obvestilo, pogosto en mesec, z navedbo zneska in datuma vplačila.

3. 3

   Nakažite znesek po navodilih banke

   Na določen račun in s pravilno navedbo namena – sicer se plačilo lahko obravnava kot redni obrok, ne kot izredno vplačilo.

4. 4

   Izberite preračun

   Skrajšanje dobe pri enakem obroku ali znižanje obroka pri enaki dobi. Zahtevajte nov odplačilni načrt.

Drugi primer: večje izredno vplačilo v 5. letu

Za primerjavo vzemimo večji kredit in kasnejše izredno vplačilo: 200.000 €, obrestna mera 4,2 %, doba 30 let, mesečni obrok 978,03 €. Brez izrednih vplačil bi skupni znesek obresti za celotno dobo znašal 152.093,79 €. V 5. letu (60. mesecu) znaša preostala glavnica 181.473,20 €. Vplačate izredno 20.000 €, glavnica pade na 161.473,20 €.

Razmerje med obema scenarijema ostaja podobno kot pri manjšem kreditu iz prvega primera: skrajšanje dobe prinese približno 2,6-krat večji prihranek na obrestih kot znižanje obroka (32.004,12 € proti 12.338,29 €). Razlog je enak – pri skrajšanju dobe kredit v celoti odplačate prej, zato banka obračuna obresti za manj mesecev, medtem ko pri znižanju obroka doba (in s tem število mesecev obračunavanja obresti) ostane nespremenjena.

Kako nadomestilo vpliva na primer z 20.000 €

Če bi imel kredit iz drugega primera (200.000 € / 4,2 % / 30 let) fiksno obrestno mero in bi do konca fiksacije ostalo več kot eno leto, bi bilo nadomestilo za izredno vplačilo 20.000 € omejeno na največ 1 % te vsote, torej 200 €. To je zanemarljivo v primerjavi s prihrankom 32.004,12 € pri skrajšanju dobe – nadomestilo predstavlja manj kot 1 % pričakovanega prihranka. Če bi do konca fiksacije ostalo leto ali manj, bi nadomestilo znašalo največ 0,5 %, torej 100 €. Pri spremenljivi obrestni meri nadomestila v nobenem primeru ni.

Pogoste napake pri izrednem vplačilu

• Vplačilo brez predhodnega dogovora z banko o namenu zneska – brez jasne oznake se plačilo lahko obravnava kot vnaprejšnje plačilo rednih obrokov, ne kot izredno znižanje glavnice.
• Samodejna izbira znižanja obroka, ker zveni enostavneje, brez primerjave s skrajšanjem dobe – kot kažeta oba zgornja primera, je razlika v prihranku lahko 2- do 3-kratna.
• Prezrtje zgornje meje 10.000 € na 12 mesecev pri fiksni obrestni meri – več manjših vplačil v istem letu, ki skupaj presežejo mejo, prav tako sproži pravico banke do nadomestila.
• Pričakovanje, da bo nova mesečna obveznost po znižanju obroka zaokrožena na okroglo številko – banka po preračunu izda nov, natančen odplačilni načrt, ki ga je treba preveriti.