Zinsbindung 10 oder 15 Jahre: Was am Ende passiert

Was Zinsbindung bedeutet – und was nicht

Die Zinsbindung (Sollzinsbindung) legt fest, wie lange der vereinbarte Zinssatz für den Kredit unverändert gilt – üblich sind 5, 10, 15 oder 20 Jahre. Sie ist unabhängig von der Tilgungsdauer, also der Zeit, bis der Kredit vollständig abbezahlt ist. Ein Kredit über 300.000 € kann zum Beispiel auf 30 Jahre Tilgung ausgelegt sein, aber nur 10 Jahre Zinsbindung haben: Nach 10 Jahren ist nicht der ganze Kredit fällig, sondern nur der Zins muss neu vereinbart werden – für die Restschuld, die dann noch offen ist.

Am Ende der Zinsbindung gibt es drei Wege: die bestehende Bank bietet eine Anschlussfinanzierung (Prolongation) zum dann aktuellen Zins an, Sie wechseln mit der Restschuld zu einer anderen Bank, oder Sie haben den neuen Zins vorher schon über ein Forward-Darlehen gesichert. Die Bank muss spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung mitteilen, ob und zu welchem Zins sie eine neue Zinsvereinbarung anbietet – das gibt Zeit, Vergleichsangebote einzuholen.

Restschuld nach 10 und nach 15 Jahren

Die folgende Tabelle zeigt für einen Kredit von 300.000 € zu 3,7 % Zins und 30 Jahren Tilgung, wie viel Restschuld je nach Länge der Zinsbindung übrig bleibt und wie viel in dieser Zeit bereits getilgt wurde.

Zweites Beispiel: kleinerer Kredit, kürzere Tilgung

Wie stark die Restschuld sinkt, hängt neben der Zinsbindung auch von Kreditbetrag, Zins und Tilgungsdauer ab. Bei einem Kredit von 200.000 €, 4,1 % Zins und ursprünglich 25 Jahren Tilgung liegt die monatliche Rate bei 1.066,75 €. Nach 10 Jahren sind hier noch 143.243,29 € offen, nach 15 Jahren noch 104.869,41 € – ein deutlich größerer Anteil ist bereits getilgt als im ersten Beispiel, weil die kürzere ursprüngliche Tilgungsdauer von Anfang an einen höheren Tilgungsanteil in der Rate bedeutet.

Auch hier gilt: Egal, ob 10 oder 15 Jahre Zinsbindung vereinbart wurden – § 489 BGB erlaubt in beiden Fällen eine Kündigung schon nach 10 Jahren und 6 Monaten. Der Unterschied zwischen beiden Laufzeiten zeigt sich vor allem darin, wie viel Restschuld zum Ende der jeweiligen Zinsbindung tatsächlich noch offen ist – und damit, wie groß der Betrag ist, der zum dann geltenden Zins neu verhandelt werden muss.

§ 489 BGB: das Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren

Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB dürfen Sie ein Darlehen mit einer Zinsbindung von mehr als 10 Jahren frühestens nach Ablauf von zehn Jahren seit vollständiger Auszahlung kündigen, mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Die vereinbarte Zinsbindung spielt dabei keine Rolle: Das Kündigungsrecht gilt unabhängig davon, ob Sie 10, 15 oder 20 Jahre Zinsbindung gewählt haben.

10 oder 15 Jahre: worauf es ankommt

Eine längere Zinsbindung gibt Ihnen mehr Jahre Planungssicherheit bei gleichbleibender Rate, bevor Sie sich dem dann geltenden Zinsniveau stellen müssen. Wie hoch die Zinsen in 10 oder 15 Jahren sein werden, lässt sich heute nicht seriös vorhersagen – das ist kein Grund, sich für die eine oder andere Zinsbindung zu entscheiden. Wer die Restschuld vorab weiter senken will, kann das unabhängig von der Zinsbindung über eine Sondertilgung tun; wie stark sich das auf Restschuld und Laufzeit auswirkt, zeigt der Artikel Sondertilgung und Restschuld.

Wer die Anschlussfinanzierung schon vor Ende der laufenden Zinsbindung sichern möchte, kann das über ein Forward-Darlehen tun – möglich bis zu etwa 5 Jahre im Voraus, gegen einen Zinsaufschlag von üblicherweise 0,01 bis 0,03 Prozentpunkten je Monat Vorlaufzeit. Je früher das Forward-Darlehen abgeschlossen wird, desto höher der Aufschlag.