Kalkulator kredytu hipotecznego 2026
Podaj kwotę kredytu, oprocentowanie i okres kredytowania, aby obliczyć ratę, całkowitą nadpłatę i harmonogram spłat.
Rata miesięczna: 2988,12 zł
Suma spłat: 1 075 718,85 zł · Nadpłata (odsetki): 575 718,85 zł
Harmonogram spłat
| Rok | Odsetki | Kapitał | Saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | 29 682,85 zł | 6174,59 zł | 493 825,41 zł |
| 2 | 29 303,98 zł | 6553,46 zł | 487 271,95 zł |
| 3 | 28 901,86 zł | 6955,58 zł | 480 316,37 zł |
| 4 | 28 475,05 zł | 7382,39 zł | 472 933,98 zł |
| 5 | 28 022,08 zł | 7835,36 zł | 465 098,62 zł |
| 6 | 27 541,30 zł | 8316,14 zł | 456 782,48 zł |
| 7 | 27 030,99 zł | 8826,45 zł | 447 956,03 zł |
| 8 | 26 489,41 zł | 9368,03 zł | 438 588,00 zł |
| 9 | 25 914,56 zł | 9942,88 zł | 428 645,12 zł |
| 10 | 25 304,46 zł | 10 552,98 zł | 418 092,14 zł |
| … | |||
| 30 | 1132,86 zł | 34 720,23 zł | 0,00 zł |
Porównanie ofert banków — Średnia rynkowa: 5.97 % (2026-Q1)
| Bank | Oprocentowanie | Okres stałej stopy | Rata miesięczna |
|---|---|---|---|
| VeloBank | 5.81 % | 5 lat | 2936,95 zł |
| Erste Bank | 5.83 % | 5 lat | 2943,32 zł |
| Pekao | 6.01 % | 5 lat | 3000,97 zł |
| PKO BP | 6.16 % | 5 lat | 3049,38 zł |
Obliczenie ma charakter orientacyjny. Stawki banków to snapshot na podaną datę i nie uwzględniają indywidualnej zdolności kredytowej ani ubezpieczeń. Nie zastępuje wiążącej oferty banku.
Jak obliczana jest rata kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny spłacany jest w systemie annuitetowym – rata jest stała przez okres fixacji, zmienia się tylko proporcja odsetek i kapitału. Na początku większość raty stanowią odsetki, z czasem proporcja przesuwa się na korzyść kapitału.
Rata M obliczana jest według wzoru M = P × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), gdzie P to kwota kredytu, i to miesięczna stopa (roczna / 12), a n to liczba rat (lata × 12).
Nadpłata to różnica między sumą wszystkich rat a pierwotną kwotą kredytu – przy dłuższym okresie rata jest niższa, ale nadpłata odsetkowa znacznie wyższa.
Kalkulator niżej porównuje też aktualne oferty banków dla tej samej kwoty i okresu, więc od razu widać, gdzie rata byłaby najniższa.
Przykłady: kwota kredytu → rata miesięczna (domyślna stopa, 30 lat)
| Kwota kredytu | Rata miesięczna |
|---|---|
| 300 000,00 zł | 1792,87 zł |
| 500 000,00 zł | 2988,12 zł |
| 700 000,00 zł | 4183,36 zł |
| 900 000,00 zł | 5378,61 zł |
| 1 200 000,00 zł | 7171,48 zł |
| 1 800 000,00 zł | 10 757,22 zł |
Najczęstsze pytania
Jak obliczana jest rata kredytu hipotecznego?
Annuitetowo, według wzoru M = P × i / (1 − (1+i)⁻ⁿ). Rata pozostaje stała, zmienia się w niej proporcja odsetek i kapitału.
Co to jest nadpłata?
Różnica między sumą wszystkich rat za cały okres kredytowania a pierwotną kwotą kredytu.
Dlaczego stawki banków (RRSO) różnią się od kalkulatora?
Podane stawki to orientacyjny snapshot na dany dzień. Konkretna oferta zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Co oznacza oprocentowanie okresowo stałe?
Stopa stała zwykle przez 5 lat. Po tym okresie bank zaproponuje nowe oprocentowanie.
Ile mogę pożyczyć przy danym dochodzie?
To sprawdza osobny kalkulator zdolności kredytowej, uwzględniający zalecenia KNF Rekomendacja S (DSTI, LTV).
Powiązane narzędzia
Zaktualizowano: 18 lipca 2026