Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Skrócenie okresu czy zmniejszenie raty

Skrócenie okresu wybiera się, gdy zależy Ci na jak najmniejszym koszcie kredytu i udźwigniesz dotychczasową ratę. Zmniejszenie raty ma sens, gdy chcesz poprawić bieżącą płynność albo zabezpieczyć się przed wzrostem stóp – niższa rata bazowa to niższe ryzyko problemów ze spłatą.

W kalkulatorze przełącznik „efekt nadpłaty” pokazuje oba warianty dla tej samej kwoty. Różnica w oszczędności na odsetkach bywa kilkukrotna, dlatego warto porównać liczby, zanim złożysz dyspozycję w banku.

Nadpłata jednorazowa a miesięczna

Nadpłata jednorazowa (np. z premii, sprzedaży samochodu, darowizny) daje natychmiastowy skok w dół salda. Nadpłata miesięczna – stała kwota doliczana do każdej raty – działa wolniej, ale skumulowana przez lata potrafi skrócić kredyt podobnie jak duża wpłata jednorazowa.

Kalkulator liczy oba przypadki. Dla nadpłaty miesięcznej zakłada wariant skrócenia okresu, bo tak działa doliczanie stałej kwoty do raty przy niezmienionej racie bazowej.

Kiedy nadpłata się nie opłaca

Jeśli jesteś w pierwszych 3 latach kredytu ze zmiennym oprocentowaniem, sprawdź w umowie prowizję za wcześniejszą spłatę – może zjeść część oszczędności. Rozważ też, czy tej samej kwoty nie ulokujesz wyżej niż wynosi oprocentowanie kredytu oraz czy masz odbudowaną poduszkę finansową na 3–6 miesięcy wydatków. Nadpłata jest nieodwracalna – banku nie poprosisz o zwrot wpłaconego kapitału.

Przykład: kredyt 300 000 zł, oprocentowanie 6,5%, 25 lat

Rata bazowa wynosi 2 026 zł, a odsetki za cały okres to około 307 700 zł. Jednorazowa nadpłata 50 000 zł w wariancie skrócenia okresu obniża sumę odsetek o około 142 000 zł i skraca spłatę o mniej więcej 95 miesięcy. Ta sama nadpłata w wariancie niższej raty daje ratę 1 688 zł (o 338 zł mniej) i około 51 000 zł oszczędności na odsetkach.

Co bardziej się opłaca: skrócenie okresu czy zmniejszenie raty?

Największą oszczędność na odsetkach daje skrócenie okresu przy zachowanej racie. Zmniejszenie raty obniża miesięczne obciążenie, ale łączny koszt kredytu spada wyraźnie mniej. Kalkulator pokazuje oba warianty dla tej samej kwoty.

Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?

Tylko w pierwszych 3 latach i tylko przy oprocentowaniu zmiennym – maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki, które przypadałyby za rok. Po 3 latach nadpłata kredytu mieszkaniowego jest bezpłatna.

Ile zaoszczędzę, nadpłacając 50 000 zł?

Przy kredycie 300 000 zł, oprocentowaniu 6,5% i 25 latach jednorazowa nadpłata 50 000 zł skraca spłatę o około 95 miesięcy i oszczędza około 142 000 zł odsetek (wariant skrócenia okresu).

Czy lepsza jest jedna duża nadpłata czy regularne mniejsze?

Liczy się przede wszystkim moment i łączna kwota. Wcześniejsza wpłata pracuje dłużej, więc jedna duża nadpłata na początku kredytu zwykle wygrywa z tą samą sumą rozłożoną na lata – ale regularne nadpłaty są łatwiejsze do udźwignięcia.

Czy muszę zgłosić nadpłatę w banku?

Tak – sama wpłata na rachunek kredytu bez dyspozycji często trafia jako zaliczka na kolejne raty. Złóż dyspozycję nadpłaty i wskaż, czy ma skrócić okres, czy obniżyć ratę.