Kalkulator zdolności kredytowej 2026
Podaj dochód netto, istniejące zobowiązania i rodzaj oprocentowania, aby obliczyć maksymalną kwotę kredytu według zaleceń KNF.
Maksymalna kwota kredytu: 417 325,06 zł
Maksymalna rata miesięczna: 2494,03 zł · Stopa po teście warunków skrajnych: 8.47 % · DSTI: 40 %
| Czynnik ograniczający | |
|---|---|
| DSTI (raty / dochód) | 417 325,06 zł |
| Maksymalna kwota kredytu | 417 325,06 zł |
Obliczenie ma charakter orientacyjny i opiera się na zaleceniach KNF Rekomendacja S obowiązujących na dzień 18.7.2026, a nie na wiążącej ustawie. Banki mają w ramach tych zaleceń własne wewnętrzne metodyki – rzeczywista oferta może się różnić.
Jak liczona jest zdolność kredytowa w Polsce
KNF w Rekomendacji S zaleca DSTI (udział rat w dochodzie) maksymalnie 40 %, jeśli dochód gospodarstwa domowego jest niższy lub równy przeciętnemu wynagrodzeniu brutto (9 600 zł według danych GUS za I kwartał 2026), oraz 50 % przy wyższym dochodzie.
WAŻNE: przy liczeniu zdolności banki doliczają do aktualnego oprocentowania bufor stresowy – dla oprocentowania okresowo stałego (min. 5 lat) jest to minimum 2,5 punktu procentowego, dla zmiennego banki stosują wyższy bufor (zwykle 5,0 p.p.). To kierunek przeciwny do czasem błędnie podawanego – oprocentowanie stałe ma NIŻSZY bufor, nie wyższy.
LTV (loan-to-value) jest zalecane na poziomie 80 % wartości nieruchomości, wyjątkowo do 90 % przy ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego.
Przykłady: dochód netto → maks. kredyt (osoba samotna, bez zobowiązań, 30 lat)
| Miesięczny dochód netto | Maks. kwota kredytu |
|---|---|
| 4500,00 zł | 234 745,34 zł |
| 6000,00 zł | 312 993,79 zł |
| 8000,00 zł | 417 325,06 zł |
| 10 000,00 zł | 652 070,40 zł |
| 14 000,00 zł | 912 898,56 zł |
| 20 000,00 zł | 1 304 140,80 zł |
Najczęstsze pytania
Dlaczego DSTI wynosi raz 40 %, a raz 50 %?
40 % obowiązuje, gdy dochód gospodarstwa jest niższy lub równy przeciętnemu wynagrodzeniu brutto (9 600 zł, GUS I kw. 2026), 50 % przy wyższym dochodzie.
Dlaczego oprocentowanie zmienne ma wyższy bufor niż stałe?
KNF od lutego 2023 zaleca minimalny bufor 2,5 p.p. tylko dla oprocentowania stałego przez min. 5 lat – przy zmiennym, które może się zmieniać częściej, banki stosują wyższy bufor (zwykle 5,0 p.p.), by uwzględnić większe ryzyko wzrostu raty.
Jakie jest LTV przy kredycie hipotecznym?
Zalecane 80 % wartości nieruchomości, wyjątkowo 90 % przy ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego.
Ile pożyczę przy dochodzie 8 000 zł?
Dokładną kwotę obliczy kalkulator w zależności od rodzaju oprocentowania i okresu kredytowania – zależy głównie od tego, czy dochód jest powyżej czy poniżej przeciętnego wynagrodzenia.
Dlaczego bank oferuje inną kwotę niż kalkulator?
Rekomendacja S to zalecenie KNF, nie ścisła ustawa – poszczególne banki mogą mieć nieco inne parametry wewnętrzne w ramach tych zaleceń.
Powiązane narzędzia
Zaktualizowano: 18 lipca 2026